Versicherungen nach der Hochzeit: Was Ihr zusammenlegen könnt

Zwei Policen für denselben Haushalt zahlen doppelt und leisten trotzdem nur einmal — das ist der einfache Grund, warum die Durchsicht der Verträge nach einer Hochzeit fast immer Geld spart. Gleichzeitig entstehen neue Lücken, weil manches, was für Alleinstehende passte, für einen gemeinsamen Haushalt zu klein ist. Dieser Artikel geht die Verträge einzeln durch, nennt jeweils die Regel und markiert, was Ihr aktiv tun müsst.

Die Privathaftpflicht ist die Versicherung, bei der eine Heirat am direktesten wirkt. Sobald ein gemeinsamer Haushalt besteht, ist der Ehepartner bei den meisten Tarifen mitversichert — er muss nicht als eigener Vertrag geführt werden.

Damit sind zwei Verträge einer zu viel. Die verbreitete Regelung: Der ältere Vertrag führt weiter, der jüngere kann außerordentlich gekündigt werden. Maßgeblich ist dabei nicht Euer Gefühl, sondern die Klausel in den Bedingungen — schaut sie nach oder fragt schriftlich an, bevor Ihr kündigt.

Vier Punkte, die Ihr bei der Gelegenheit prüfen solltet:

• Deckungssumme. Unter 10 Millionen Euro pauschal ist heute nicht mehr zeitgemäß; der Preisunterschied nach oben ist gering.
• Ausfalldeckung. Springt ein, wenn ein Schädiger nicht zahlen kann. Häufig nicht enthalten und günstig nachzurüsten.
• Schlüsselverlust. Besonders relevant bei Mietwohnungen mit Schließanlage — dort geht es schnell um fünfstellige Beträge.
• Gefälligkeitsschäden. Wer beim Umzug von Freunden etwas fallen lässt, ist ohne diesen Baustein oft nicht gedeckt.

Und der wichtigste Schritt überhaupt: Meldet die Heirat aktiv. Der Versicherer erfährt sie nicht von selbst. Die Mitversicherung des Partners setzt aber voraus, dass er sie kennt.

Ein Sonderfall, der öfter vorkommt als erwartet: Wenn einer von Euch selbstständig ist, deckt die private Haftpflicht die berufliche Tätigkeit nicht ab. Dafür braucht es eine Betriebs- oder Berufshaftpflicht. Sie bleibt getrennt bestehen. Ebenso getrennt bleibt die Tierhalterhaftpflicht für Hunde und Pferde — sie ist in keiner Privathaftpflicht enthalten und gilt auch nicht automatisch für den neu hinzugekommenen Partner als Halter. Wer das Tier gemeinsam hält, sollte beide Namen im Vertrag stehen haben.

Zwei Zeilen verdienen einen zusätzlichen Satz. Bei der Hausratversicherung ist die Versicherungssumme der Punkt, an dem viele Paare unterversichert enden: Zwei zusammengelegte Haushalte enthalten mehr Wert als jeder einzelne. Die alte Summe war aber für die alte Wohnung gerechnet. Und bei der Kfz-Versicherung ist die Übertragung des Schadenfreiheitsrabatts zwischen Ehegatten in Deutschland möglich — das ist eine echte Ersparnis, wenn einer von Euch viele unfallfreie Jahre und der andere wenige hat.

Die Übertragung hat allerdings eine Bedingung, die man kennen sollte: Übertragen werden dürfen höchstens so viele schadenfreie Jahre, wie der Empfänger selbst fahrberechtigt ist. Wer seit fünf Jahren den Führerschein hat, kann keine zwanzig Jahre übernehmen. Und der abgebende Partner verliert seine Einstufung — sinnvoll ist das also nur, wenn er künftig kein eigenes Fahrzeug versichert. Rechnet den Vorteil vorher aus, statt ihn anzunehmen; bei zwei Fahrzeugen im Haushalt ist die Zweitwagen-Regelung oft die bessere Lösung.

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In Lebens-, Unfall- und manchen Berufsunfähigkeitsversicherungen sowie in der betrieblichen Altersvorsorge gibt es eine Bezugsberechtigung. Sie sagt, wer im Leistungsfall das Geld bekommt. Diese Benennung ändert sich durch eine Heirat nicht. Zudem geht sie in ihrer Wirkung dem Testament vor: Was dort steht, wird ausgezahlt, unabhängig davon, was Ihr später testamentarisch geregelt habt.

Wer dort noch die Eltern, ein Geschwister oder einen früheren Partner stehen hat, sollte das jetzt korrigieren. Der Vorgang ist ein Formular oder eine schriftliche Erklärung beim Versicherer; er kostet nichts.

Prüft in derselben Runde:

• Lebensversicherung und Risikolebensversicherung
• Unfallversicherung mit Todesfallleistung
• Betriebliche Altersvorsorge, Direktversicherung, Pensionskasse
• Private Rentenversicherung mit Hinterbliebenenleistung
• Bausparverträge und Depots mit Begünstigtenregelung

Wenn Ihr eine Risikolebensversicherung noch nicht habt und gemeinsame Verpflichtungen eingeht — eine Wohnung, einen Kredit, absehbar Kinder —, ist dies der übliche Zeitpunkt, darüber nachzudenken. Zwei getrennte Verträge über die jeweils erforderliche Summe sind dabei in der Regel sinnvoller als ein Vertrag auf verbundene Leben, weil sie flexibler sind.

Es gibt keine gesetzliche Frist für die Versicherungsrunde, aber eine sinnvolle Reihenfolge — vor allem, weil Kündigungen an Termine gebunden sind.

1. Zuerst melden, dann kündigen. Meldet beiden Versicherern die Heirat schriftlich. Erst danach steht fest, welcher Vertrag den Haushalt bereits abdeckt.
2. Kündigungsklausel prüfen. Das außerordentliche Kündigungsrecht wegen Doppelversicherung ist an Bedingungen und oft an eine Frist ab Kenntnis geknüpft. Wer wartet, kündigt am Ende nur regulär zum Ablauf.
3. Nie kündigen, bevor die andere Police schriftlich bestätigt hat, dass sie beide Personen und den gemeinsamen Haushalt einschließt. Eine Woche ohne Haftpflicht ist ein reales Risiko.
4. Hausratsumme neu rechnen, bevor Ihr den zweiten Vertrag beendet.
5. Zum Schluss die Begünstigten — der Schritt, den man sonst vergisst, weil er nichts spart.

Rechnet mit vier bis acht Wochen für die ganze Runde, vor allem wegen der Bearbeitungszeiten. Ein Punkt am Rande, der oft zusammen anfällt: Wenn zwei Haushalte zu einem werden, wird ein Rundfunkbeitragskonto abgemeldet. Das passiert nicht von allein. Rückwirkende Erstattungen sind mühsamer als eine rechtzeitige Abmeldung mit dem richtigen Datum.

Eine Heirat schafft nicht nur Dubletten, sie verändert auch den Bedarf. Drei Dinge, die häufiger nötig werden:

• Ausreichende Hausratsumme, siehe oben. Der häufigste Fehler nach dem Zusammenziehen.
• Risikolebensversicherung, sobald gemeinsame Verbindlichkeiten bestehen oder ein Einkommen den anderen mitträgt.
• Berufsunfähigkeitsschutz auf beiden Seiten. Wer im gemeinsamen Haushalt weniger verdient, ist deshalb nicht weniger wichtig — der Ausfall trifft die Haushaltskasse trotzdem.

Und drei Dinge, die eine Hochzeit nicht rechtfertigt: Eine Ehe-Zusatzversicherung gibt es nicht. Eine Hochzeitsrücktrittsversicherung ist nach der Feier gegenstandslos und sollte gekündigt werden, falls sie als Jahresvertrag läuft. Einen zweiten Rechtsschutz braucht niemand, weil der Partner in fast allen Familientarifen bereits eingeschlossen ist.

Legt am Ende der Runde eine einfache Übersicht an: Vertrag, Versicherer, Vertragsnummer, Beitrag, Kündigungsfrist, Begünstigter. Diese eine Seite ist im Ernstfall mehr wert als jeder Ordner. Geschrieben ist sie in einer halben Stunde. Wer die Unterlagen zur Hochzeit ohnehin an einem Ort gesammelt hat — dort, wo auch die Daten Eurer Hochzeitswebsite lagen —, legt sie am besten gleich dazu.

Alle Angaben beziehen sich auf Deutschland. Welcher Vertrag im Einzelfall weiterläuft, entscheiden immer die konkreten Bedingungen; bei größeren Summen lohnt eine unabhängige Prüfung.

Und plant die Runde nicht in dieselbe Woche wie die Namensänderung. Beides braucht die Eheurkunde, von der Ihr besser mehrere Ausfertigungen habt, beides erzeugt Rückfragen. Erledigt ist beides, wenn man es nacheinander macht — parallel führt es nur dazu, dass eine Bestätigung fehlt und niemand mehr weiß, welcher Vertrag schon gemeldet war.